pacs 訊息詳解 pacs 訊息詳解
A detailed technical reference for the ISO 20022 pacs message family. It covers how messages work together in a complete payment lifecycle, the XML structure, settlement methods, reason codes, party identification, remittance information, and end-to-end tracking.
支付生命週期 支付生命週期
完整的 pacs 支付生命週期包含六個階段和多種報文類型協同工作。
階段 1 — 發起。 支付從客戶-銀行域（pain.001）發起。付款方銀行接收指令並將其轉化為銀行間域。
階段 2 — 銀行間指令。 付款方代理建立 pacs.008 並傳送給鏈條中的下一個代理。在序列流中，pacs.008 逐跳透過中間代理傳遞。在備付流中，pacs.008 從付款方代理直接傳送到收款方代理，而獨立的 pacs.009 透過代理行鏈條承載融資環節。
階段 3 — 狀態報告。 在每一跳，接收代理可以回傳 pacs.002 確認接受（ACCP/ACSP/ACSC）、拒絕（RJCT）或待處理狀態（PDNG）。在 CBPR+ 中，所有支付狀態通訊均強制使用 pacs.002。
階段 4 — 結算。 結算透過清算系統（CLRG）、代理行帳戶（INDA/INGA）或備付款（COVE）進行。銀行間結算日期和金額決定了何時以及結算多少。
階段 5 — 收款人入帳。 收款方代理將資金入帳給收款人，並可傳送客戶通知。
階段 6 — 異常處理。 如果結算後收款人無法入帳，pacs.004 沿鏈條返回資金。如果發起方發現錯誤或詐欺，pacs.007 沿鏈條正向傳遞。如果狀態不明，pacs.028 向下一代理查詢，答覆透過 pacs.002 返回。
序列方式流 序列方式流
text
Debtor Agent --(pacs.008)--> Intermediary Agent
Intermediary Agent --(pacs.002)--> Debtor Agent [status]
Intermediary Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent
Creditor Agent --(pacs.002)--> Intermediary Agent [status]
Creditor Agent --> Creditor [credit notification]備付方式流 備付方式流
text
Debtor Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent [direct, with customer data]
Debtor Agent --(pacs.009)--> Cover Bank --(pacs.009)--> Creditor Agent [funding leg]pacs.008 的 XML 結構 pacs.008 的 XML 結構
pacs.008 包含兩個主要構建塊：Group Header（GrpHdr）和貸記轉帳交易資訊（CdtTrfTxInf）。
Group Header（GrpHdr） Group Header（GrpHdr）
Group Header 在每條報文中恰好出現一次，包含：
- MsgId — 由傳送代理分配的唯一報文識別。最大 35 個字元，每個傳送方必須唯一。
- CreDtTm — ISO 8601 格式的建立時間戳記。
- NbOfTxs — 報文中包含的單筆交易數量。
- SttlmInf — 結算資訊，包括結算方式（SttlmMtd）以及可選的清算系統和結算帳戶。
- IntrBkSttlmDt — 銀行間結算日期。
- PmtTpInf — 支付類型資訊，包括優先順序、服務級別、本地工具和類別目的。
貸記轉帳交易資訊（CdtTrfTxInf） 貸記轉帳交易資訊（CdtTrfTxInf）
每筆交易包含：
- PmtId — 支付識別：InstrId、EndToEndId、TxId 和 UETR。
- IntrBkSttlmAmt — 帶幣種代碼的銀行間結算金額。
- InstdAmt — 原始指令金額（可能因外匯而與結算金額不同）。
- ChrgBr — 費用承擔代碼（DEBT、CRED、SHAR 或 SLEV）。
- Dbtr / DbtrAcct / DbtrAgt — 付款方姓名、地址、識別、帳戶和代理。
- Cdtr / CdtrAcct / CdtrAgt — 收款方姓名、地址、識別、帳戶和代理。
- IntrmyAgt1 / 2 / 3 — 鏈條中最多三個中間代理。
- RmtInf — 匯款資訊，非結構化（自由文字）或結構化（單據參考、金額、日期）。
- Purp — 結構化目的代碼。
- RgltryRptg — 監管報告詳情。
支付識別 支付識別
pacs 報文使用多個識別，在支付鏈中承擔不同角色。
| 識別 | 設定方 | 在鏈條中是否變化？ |
|---|---|---|
| MsgId | 每個傳送代理 | 是 — 每條報文重新產生 |
| InstrId | 每個指令代理 | 是 — 每一跳可能更新 |
| EndToEndId | 發起方（付款方） | 否 — 不得修改 |
| TxId | 第一個指令代理 | 否 — 不得修改 |
| UETR | 付款方代理 | 否 — 全程追蹤 |
結算方式 結算方式
SttlmMtd 元素定義銀行間結算如何進行。
- CLRG — 透過清算系統結算，如 TARGET2、EURO1 或 CHIPS。境內和區域清算最為常見。
- INDA — 在被指令代理的帳簿上結算。付款方代理在下一個代理處持有 nostro 帳戶。雙邊代理行典型方式。
- INGA — 在指令代理的帳簿上結算。被指令代理在傳送代理處持有 nostro 帳戶。不如 INDA 常見。
- COVE — 透過獨立的備付款結算。pacs.009 承載融資環節，pacs.008 直接承載客戶資料。用於跨境代理行業務。
費用承擔代碼 費用承擔代碼
ChrgBr 元素指定誰承擔支付費用。
- DEBT — 付款方承擔所有費用（MT103 等同：OUR）。收款方收到全額。
- CRED — 收款方承擔所有費用（MT103 等同：BEN）。費用從轉帳金額中扣除。
- SHAR — 費用共擔（MT103 等同：SHA）。各方支付各自代理的費用。跨境支付最為常見。
- SLEV — 費用遵循服務級別。SEPA 強制要求。不從轉帳金額中扣除。
郵政地址格式 郵政地址格式
結構化地址 結構化地址
xml
<PstlAdr>
<StrtNm>High Street</StrtNm>
<BldgNb>42</BldgNb>
<PstCd>EC2V 8BX</PstCd>
<TwnNm>London</TwnNm>
<Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>非結構化地址（2026 年 11 月後 CBPR+ 不再接受） 非結構化地址（2026 年 11 月後 CBPR+ 不再接受）
xml
<PstlAdr>
<AdrLine>42 High Street</AdrLine>
<AdrLine>London EC2V 8BX</AdrLine>
<Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>關鍵約束：StrtNm 最大 70 個字元（CBPR+），TwnNm 最大 35 個字元（CBPR+），Ctry 為 ISO 3166-1 alpha-2，AdrLine 每行最大 70 個字元且最多 7 行。
參與方識別 參與方識別
pacs.008 中的參與方支持多種識別方式：
- BIC — 依據 ISO 9362 的業務識別代碼。8 或 11 個字元（BBBBCCLL 或 BBBBCCLLBBB）。用於代理的 FinInstnId/BICFI 和參與方的 OrgId/AnyBIC。
- LEI — 依據 ISO 17442 的法人實體識別。20 位字母數字字元。出現在參與方的 OrgId/LEI 和代理的 FinInstnId/LEI 中。
- IBAN — 依據 ISO 13616 的國際銀行帳號。用於 DbtrAcct/Id/IBAN 和 CdtrAcct/Id/IBAN。
- 組織識別 — 其他基於方案的識別（稅號、DUNS、客戶號），透過 OrgId/Othr 附帶方案名稱代碼。
- 個人識別 — 用於自然人：出生日期和地點、護照（CCPT）、身分證（NIDN）或駕照（DRLC），透過 PrvtId。
匯款資訊 匯款資訊
pacs.008 中的匯款資料使用 RmtInf 元素，有兩種形式：
非結構化 — 每次最多 140 個字元的自由文字。簡單但限制自動對帳。
結構化 — 帶有類型代碼、編號、日期和金額的單據參考。常見單據類型：CINV（商業發票）、CREN（貸記通知單）、SOAC（對帳單）。透過 CdtrRefInf 支持 ISO 11649 收款方參考（RF + 校驗位 + 參考號）。實現自動發票匹配和多發票支付。
UETR 和 gpi 追蹤 UETR 和 gpi 追蹤
UETR（Unique End-to-End Transaction Reference）是由付款方代理產生的 UUID v4。它出現在 pacs.008、pacs.009、pacs.002、pacs.004、pacs.007 和 pacs.028 的 PmtId/UETR 中。在整個支付鏈中必須保持不變。
SWIFT gpi 利用 UETR 透過雲端 Tracker 資料庫追蹤支付。每個代理確認接收和處理狀態，實現端到端可視化。gpi 跨境支付的 SLA 目標是當天將資金入帳至收款人帳戶。