อธิบายข้อความ pacs

A detailed technical reference for the ISO 20022 pacs message family. It covers how messages work together in a complete payment lifecycle, the XML structure, settlement methods, reason codes, party identification, remittance information, and end-to-end tracking.

วงจรชีวิตการชำระเงิน

วงจรชีวิตการชำระเงิน pacs ที่สมบูรณ์ประกอบด้วย 6 ขั้นตอนและข้อความหลายประเภทที่ทำงานร่วมกัน

ขั้นตอนที่ 1 — การเริ่มต้น. การชำระเงินเริ่มต้นจากโดเมนลูกค้าถึงธนาคาร (pain.001) ธนาคารของผู้ชำระเงินรับคำสั่งและแปลงเข้าสู่โดเมนระหว่างธนาคาร

ขั้นตอนที่ 2 — คำสั่งระหว่างธนาคาร. ตัวแทนผู้ชำระเงินสร้าง pacs.008 และส่งไปยังตัวแทนถัดไปในสายโซ่ ในแบบอนุกรม pacs.008 เคลื่อนที่ทีละขั้นตอนผ่านตัวกลาง ในแบบคัฟเวอร์ pacs.008 ไปตรงจากตัวแทนผู้ชำระเงินไปยังตัวแทนผู้รับเงิน ขณะที่ pacs.009 แยกต่างหากนำส่วนการให้เงินผ่านสายโซ่คอร์เรสพอนเดนท์

ขั้นตอนที่ 3 — รายงานสถานะ. ในแต่ละขั้นตอน ตัวแทนผู้รับสามารถส่ง pacs.002 กลับเพื่อยืนยันการรับ (ACCP/ACSP/ACSC) การปฏิเสธ (RJCT) หรือสถานะรอดำเนินการ (PDNG) ใน CBPR+ pacs.002 เป็นข้อบังคับสำหรับการสื่อสารสถานะการชำระเงินทั้งหมด

ขั้นตอนที่ 4 — การชำระบัญชี. การชำระบัญชีเกิดขึ้นผ่านระบบหักบัญชี (CLRG) บัญชีคอร์เรสพอนเดนท์ (INDA/INGA) หรือการชำระเงินคัฟเวอร์ (COVE) วันที่และจำนวนเงินของการชำระบัญชีระหว่างธนาคารกำหนดว่าจะชำระเมื่อไรและเท่าไร

ขั้นตอนที่ 5 — เครดิตให้ผู้รับผลประโยชน์. ตัวแทนผู้รับเงินเครดิตผู้รับผลประโยชน์และสามารถส่งการแจ้งเตือนลูกค้า

ขั้นตอนที่ 6 — การจัดการข้อยกเว้น. หากไม่สามารถเครดิตผู้รับผลประโยชน์หลังการชำระบัญชี pacs.004 คืนเงินผ่านสายโซ่ หากผู้ส่งพบข้อผิดพลาดหรือการฉ้อโกง pacs.007 จะเดินหน้าในสายโซ่ หากไม่ทราบสถานะ pacs.028 สอบถามตัวแทนถัดไปและคำตอบกลับมาผ่าน pacs.002

แบบอนุกรม

Debtor Agent --(pacs.008)--> Intermediary Agent
Intermediary Agent --(pacs.002)--> Debtor Agent [status]
Intermediary Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent
Creditor Agent --(pacs.002)--> Intermediary Agent [status]
Creditor Agent --> Creditor [credit notification]

แบบคัฟเวอร์

Debtor Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent [direct, with customer data]
Debtor Agent --(pacs.009)--> Cover Bank --(pacs.009)--> Creditor Agent [funding leg]

โครงสร้าง XML ของ pacs.008

pacs.008 ประกอบด้วยสองบล็อกหลัก: Group Header (GrpHdr) และ Credit Transfer Transaction Information (CdtTrfTxInf)

Group Header (GrpHdr)

Group Header ปรากฏหนึ่งครั้งต่อข้อความและประกอบด้วย:

• MsgId — ตัวระบุข้อความที่ไม่ซ้ำกันที่กำหนดโดยตัวแทนผู้ส่ง สูงสุด 35 อักขระ ต้องไม่ซ้ำกันต่อผู้ส่ง
• CreDtTm — เวลาสร้างในรูปแบบ ISO 8601
• NbOfTxs — จำนวนธุรกรรมแต่ละรายการในข้อความ
• SttlmInf — ข้อมูลการชำระบัญชีรวมถึงวิธีการชำระบัญชี (SttlmMtd) และระบบหักบัญชีและบัญชีชำระเงินตามที่เลือก
• IntrBkSttlmDt — วันที่ชำระบัญชีระหว่างธนาคาร
• PmtTpInf — ข้อมูลประเภทการชำระเงินรวมถึงลำดับความสำคัญ ระดับบริการ เครื่องมือท้องถิ่น และวัตถุประสงค์ของหมวดหมู่

Credit Transfer Transaction Information (CdtTrfTxInf)

แต่ละธุรกรรมประกอบด้วย:

• PmtId — ตัวระบุการชำระเงิน: InstrId, EndToEndId, TxId และ UETR
• IntrBkSttlmAmt — จำนวนเงินชำระบัญชีระหว่างธนาคารพร้อมรหัสสกุลเงิน
• InstdAmt — จำนวนเงินต้นฉบับที่สั่ง (อาจแตกต่างจากจำนวนชำระบัญชีเนื่องจากอัตราแลกเปลี่ยน)
• ChrgBr — รหัสผู้รับภาระค่าธรรมเนียม (DEBT, CRED, SHAR หรือ SLEV)
• Dbtr / DbtrAcct / DbtrAgt — ชื่อ ที่อยู่ การระบุตัวตน บัญชี และตัวแทนของผู้ชำระเงิน
• Cdtr / CdtrAcct / CdtrAgt — ชื่อ ที่อยู่ การระบุตัวตน บัญชี และตัวแทนของผู้รับเงิน
• IntrmyAgt1 / 2 / 3 — ตัวแทนตัวกลางได้สูงสุดสามรายในสายโซ่
• RmtInf — ข้อมูลการโอน ไม่มีโครงสร้าง (ข้อความอิสระ) หรือมีโครงสร้าง (อ้างอิงเอกสาร จำนวนเงิน วันที่)
• Purp — รหัสวัตถุประสงค์แบบมีโครงสร้าง
• RgltryRptg — รายละเอียดการรายงานตามกฎระเบียบ

วิธีการชำระบัญชี

องค์ประกอบ SttlmMtd กำหนดวิธีการชำระบัญชีระหว่างธนาคาร

• CLRG — ชำระบัญชีผ่านระบบหักบัญชีเช่น TARGET2, EURO1 หรือ CHIPS พบบ่อยที่สุดสำหรับการหักบัญชีภายในประเทศและระดับภูมิภาค
• INDA — ชำระบัญชีในบัญชีของตัวแทนที่ได้รับคำสั่ง ตัวแทนผู้ชำระเงินถือบัญชีนอสโตรกับตัวแทนถัดไป เป็นแบบทั่วไปสำหรับธนาคารคอร์เรสพอนเดนท์ทวิภาคี
• INGA — ชำระบัญชีในบัญชีของตัวแทนที่สั่ง พบน้อยกว่า INDA
• COVE — ชำระบัญชีผ่านการชำระเงินคัฟเวอร์แยกต่างหาก pacs.009 นำส่วนการให้เงินขณะที่ pacs.008 นำข้อมูลลูกค้าโดยตรง ใช้ในธนาคารคอร์เรสพอนเดนท์ข้ามพรมแดน

รหัสผู้รับภาระค่าธรรมเนียม

องค์ประกอบ ChrgBr ระบุว่าใครรับภาระค่าธรรมเนียมการชำระเงิน

• DEBT — ผู้ชำระเงินรับภาระทั้งหมด (เทียบเท่า MT103: OUR) ผู้รับเงินได้รับเต็มจำนวน
• CRED — ผู้รับเงินรับภาระทั้งหมด (เทียบเท่า MT103: BEN) ค่าธรรมเนียมถูกหักจากยอดโอน
• SHAR — แบ่งกันรับภาระ (เทียบเท่า MT103: SHA) แต่ละฝ่ายจ่ายค่าธรรมเนียมของตัวแทนตนเอง พบบ่อยที่สุดสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน
• SLEV — ตามระดับบริการ บังคับสำหรับ SEPA ไม่มีการหักจากยอดโอน

ตัวระบุการชำระเงิน

ข้อความ pacs ใช้ตัวระบุหลายตัวที่ทำหน้าที่ต่างกันในสายการชำระเงิน

ตัวระบุการชำระเงินและบทบาท

ตัวระบุ	กำหนดโดย	เปลี่ยนในสายโซ่?
MsgId	ตัวแทนผู้ส่งแต่ละราย	ใช่ — ใหม่ต่อข้อความ
InstrId	ตัวแทนผู้สั่งแต่ละราย	ใช่ — อาจเปลี่ยนในแต่ละขั้นตอน
EndToEndId	ผู้ริเริ่ม (ผู้ชำระเงิน)	ไม่ — ต้องไม่เปลี่ยนแปลง
TxId	ตัวแทนผู้สั่งรายแรก	ไม่ — ต้องไม่เปลี่ยนแปลง
UETR	ตัวแทนผู้ชำระเงิน	ไม่ — การติดตามสากล

การจับคู่ฟิลด์ MT103 กับ pacs.008

การจับคู่ฟิลด์หลักจาก MT103 ไปยัง pacs.008

ฟิลด์ MT103	ชื่อ MT103	เส้นทาง XML pacs.008
20	อ้างอิงผู้ส่ง	GrpHdr/MsgId or PmtId/InstrId
23B	รหัสการดำเนินงานธนาคาร	PmtTpInf/SvcLvl
32A	วันที่มูลค่า / จำนวนเงิน	IntrBkSttlmDt + IntrBkSttlmAmt
33B	จำนวนเงินที่สั่ง	InstdAmt
50a	ลูกค้าผู้สั่ง	Dbtr + DbtrAcct
52a	สถาบันผู้สั่ง	DbtrAgt
57a	สถาบันบัญชี	CdtrAgt
59a	ลูกค้าผู้รับผลประโยชน์	Cdtr + CdtrAcct
70	ข้อมูลการโอน	RmtInf/Ustrd or RmtInf/Strd
71A	รายละเอียดค่าธรรมเนียม	ChrgBr (BEN→CRED, OUR→DEBT, SHA→SHAR)
72	ข้อมูลผู้ส่งถึงผู้รับ	InstrForCdtrAgt / InstrForNxtAgt
N/A	UETR (Block 3, field 121)	PmtId/UETR

รหัสสถานะและเหตุผล

รหัสสถานะ pacs.002

รหัสสถานะธุรกรรมใน pacs.002

รหัส	ความหมาย
ACCP	ยอมรับ — ผ่านการตรวจสอบเบื้องต้น
ACSP	ยอมรับ — การชำระบัญชีกำลังดำเนินการ
ACSC	ยอมรับ — การชำระบัญชีเสร็จสมบูรณ์
RCVD	ได้รับ — ยังไม่ได้ประมวลผล
PDNG	รอดำเนินการ — ต้องการการประมวลผลเพิ่มเติม
RJCT	ปฏิเสธ — พร้อมรหัสเหตุผล

รหัสเหตุผลการปฏิเสธและการคืนเงินที่พบบ่อย

รหัสเหตุผลการปฏิเสธและการคืนเงินที่ใช้บ่อย

รหัส	ชื่อ	คำอธิบาย
AC01	หมายเลขบัญชีไม่ถูกต้อง	หมายเลขบัญชีไม่ถูกต้องหรือไม่มีอยู่
AC04	บัญชีปิด	บัญชีถูกปิดแล้ว
AC06	บัญชีถูกระงับ	บัญชีถูกระงับสำหรับธุรกรรม
AM04	ยอดเงินไม่เพียงพอ	ยอดเงินไม่เพียงพอในบัญชีผู้ชำระเงิน
AM05	ซ้ำ	ตรวจพบการชำระเงินซ้ำ
BE04	ที่อยู่ผู้รับเงินขาดหาย	ที่อยู่ผู้รับเงินขาดหายหรือไม่สมบูรณ์
CUST	ลูกค้าร้องขอ	การคืนเงินหรือการปฏิเสธที่ลูกค้าร้องขอ
DUPL	การชำระเงินซ้ำ	ระบุการชำระเงินซ้ำ
FOCR	หลังการยกเลิก	ตามคำขอยกเลิก
FR01	การฉ้อโกง	สงสัยว่ามีการฉ้อโกง
RC01	BIC ไม่ถูกต้อง	BIC ไม่ถูกต้องหรือไม่เป็นที่รู้จัก
RR03	ชื่อ/ที่อยู่ผู้รับเงินขาดหาย	ชื่อหรือข้อมูลที่อยู่ของผู้รับเงินขาดหาย
TM01	เลยเวลากำหนด	เลยเวลากำหนดการประมวลผลแล้ว

รูปแบบที่อยู่ไปรษณีย์

ที่อยู่แบบมีโครงสร้าง

<PstlAdr>
  <StrtNm>High Street</StrtNm>
  <BldgNb>42</BldgNb>
  <PstCd>EC2V 8BX</PstCd>
  <TwnNm>London</TwnNm>
  <Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>

ที่อยู่แบบไม่มีโครงสร้าง (เลิกใช้สำหรับ CBPR+ หลังพฤศจิกายน 2026)

<PstlAdr>
  <AdrLine>42 High Street</AdrLine>
  <AdrLine>London EC2V 8BX</AdrLine>
  <Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>

ข้อจำกัดหลัก: StrtNm สูงสุด 70 อักขระ (CBPR+), TwnNm สูงสุด 35 อักขระ (CBPR+), Ctry ในรูปแบบ ISO 3166-1 alpha-2, AdrLine สูงสุด 70 อักขระต่อบรรทัดและสูงสุด 7 บรรทัด

การระบุตัวตนของคู่สัญญา

คู่สัญญาใน pacs.008 รองรับหลายวิธีการระบุตัวตน:

• BIC — รหัสระบุตัวตนธุรกิจตาม ISO 9362 8 หรือ 11 อักขระ (BBBBCCLL หรือ BBBBCCLLBBB) ใช้ใน FinInstnId/BICFI สำหรับตัวแทนและ OrgId/AnyBIC สำหรับคู่สัญญา
• LEI — ตัวระบุนิติบุคคลตาม ISO 17442 20 อักขระตัวเลขผสม ปรากฏใน OrgId/LEI สำหรับคู่สัญญาและ FinInstnId/LEI สำหรับตัวแทน
• IBAN — หมายเลขบัญชีธนาคารระหว่างประเทศตาม ISO 13616 ใช้ใน DbtrAcct/Id/IBAN และ CdtrAcct/Id/IBAN
• รหัสองค์กร — ตัวระบุอื่นตามสคีมา (หมายเลขภาษี, DUNS, หมายเลขลูกค้า) ผ่าน OrgId/Othr พร้อมรหัสชื่อสคีมา
• รหัสส่วนบุคคล — สำหรับบุคคลธรรมดา: วันเกิดและสถานที่เกิด, หนังสือเดินทาง (CCPT), บัตรประจำตัวประชาชน (NIDN) หรือใบขับขี่ (DRLC) ผ่าน PrvtId

ข้อมูลการโอน

ข้อมูลการโอนใน pacs.008 ใช้องค์ประกอบ RmtInf สองรูปแบบ:

ไม่มีโครงสร้าง — ข้อความอิสระสูงสุด 140 อักขระต่อครั้ง ง่ายแต่จำกัดการกระทบยอดอัตโนมัติ

มีโครงสร้าง — อ้างอิงเอกสารพร้อมรหัสประเภท หมายเลข วันที่ และจำนวนเงิน ประเภทเอกสารทั่วไป: CINV (ใบแจ้งหนี้การค้า), CREN (ใบลดหนี้), SOAC (รายงานบัญชี) รองรับการอ้างอิงผู้รับเงิน ISO 11649 (RF + ตัวเลขตรวจสอบ + การอ้างอิง) ผ่าน CdtrRefInf

UETR และการติดตาม gpi

UETR (Unique End-to-End Transaction Reference) เป็น UUID v4 ที่สร้างโดยตัวแทนผู้ชำระเงิน ปรากฏใน PmtId/UETR ทั่วทั้ง pacs.008, pacs.009, pacs.002, pacs.004, pacs.007 และ pacs.028 ต้องไม่เปลี่ยนแปลงตลอดสายการชำระเงิน

SWIFT gpi ใช้ UETR ติดตามการชำระเงินผ่านฐานข้อมูล Tracker บนคลาวด์ แต่ละตัวแทนยืนยันการรับและประมวลผล ทำให้มองเห็นได้จากต้นทางถึงปลายทาง SLA ของ gpi สำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดนมีเป้าหมายเครดิตภายในวันเดียวกัน

อ้างอิง

• ISO 20022 message definitions catalogue
• ISO 20022 external code sets
• SWIFT CBPR+ ISO 20022 usage guidelines
• SWIFT CBPR+ migration roadmap PDF
• SWIFT gpi
• EPC SEPA Credit Transfer rulebook