Explicação das mensagens pacs

A detailed technical reference for the ISO 20022 pacs message family. It covers how messages work together in a complete payment lifecycle, the XML structure, settlement methods, reason codes, party identification, remittance information, and end-to-end tracking.

Ciclo de vida do pagamento

O ciclo de vida completo do pagamento pacs envolve seis etapas e múltiplos tipos de mensagem a trabalhar em conjunto.

Etapa 1 — Iniciação. O pagamento origina-se no domínio cliente-banco (pain.001). O banco do devedor recebe a instrução e mapeia-a para o domínio interbancário.

Etapa 2 — Instrução interbancária. O agente do devedor cria um pacs.008 e envia-o ao próximo agente na cadeia. No fluxo em série, o pacs.008 transita etapa a etapa através dos intermediários. No fluxo de cobertura, o pacs.008 vai diretamente do agente do devedor ao agente do credor, enquanto um pacs.009 separado transporta a etapa de financiamento através da cadeia de correspondentes.

Etapa 3 — Reporte de estado. Em cada etapa, o agente recetor pode devolver um pacs.002 confirmando aceitação (ACCP/ACSP/ACSC), rejeição (RJCT) ou estado pendente (PDNG). No CBPR+, o pacs.002 é obrigatório para toda a comunicação de estado de pagamento.

Etapa 4 — Liquidação. A liquidação ocorre através de um sistema de compensação (CLRG), em contas de correspondente (INDA/INGA) ou via pagamento de cobertura (COVE). A data e o montante de liquidação interbancária determinam quando e quanto é liquidado.

Etapa 5 — Crédito ao beneficiário. O agente do credor credita o beneficiário e pode enviar uma notificação ao cliente.

Etapa 6 — Gestão de exceções. Se o beneficiário não puder ser creditado após a liquidação, o pacs.004 devolve os fundos através da cadeia. Se o remetente descobre um erro ou fraude, o pacs.007 avança na cadeia. Se o estado for desconhecido, o pacs.028 consulta o próximo agente e a resposta regressa via pacs.002.

Fluxo método serial

Debtor Agent --(pacs.008)--> Intermediary Agent
Intermediary Agent --(pacs.002)--> Debtor Agent [status]
Intermediary Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent
Creditor Agent --(pacs.002)--> Intermediary Agent [status]
Creditor Agent --> Creditor [credit notification]

Fluxo método de cobertura

Debtor Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent [direct, with customer data]
Debtor Agent --(pacs.009)--> Cover Bank --(pacs.009)--> Creditor Agent [funding leg]

Estrutura XML de pacs.008

pacs.008 tem dois blocos principais: o Cabeçalho de Grupo (GrpHdr) e a Informação de Transação de Transferência a Crédito (CdtTrfTxInf).

Cabeçalho de Grupo (GrpHdr)

O Cabeçalho de Grupo aparece exatamente uma vez por mensagem e contém:

• MsgId — Identificador único de mensagem atribuído pelo agente remetente. Máximo 35 caracteres, único por remetente.
• CreDtTm — Data e hora de criação no formato ISO 8601.
• NbOfTxs — Número de transações individuais na mensagem.
• SttlmInf — Informação de liquidação incluindo o método de liquidação (SttlmMtd) e opcionalmente o sistema de compensação e a conta de liquidação.
• IntrBkSttlmDt — Data de liquidação interbancária.
• PmtTpInf — Informação do tipo de pagamento incluindo prioridade, nível de serviço, instrumento local e finalidade de categoria.

Informação de Transação (CdtTrfTxInf)

Cada transação contém:

• PmtId — Identificadores de pagamento: InstrId, EndToEndId, TxId e UETR.
• IntrBkSttlmAmt — Montante de liquidação interbancária com código de moeda.
• InstdAmt — Montante original instruído (pode diferir do montante de liquidação devido a câmbio).
• ChrgBr — Código de portador de encargos (DEBT, CRED, SHAR ou SLEV).
• Dbtr / DbtrAcct / DbtrAgt — Nome, endereço, identificação, conta e agente do devedor.
• Cdtr / CdtrAcct / CdtrAgt — Nome, endereço, identificação, conta e agente do credor.
• IntrmyAgt1 / 2 / 3 — Até três agentes intermediários na cadeia.
• RmtInf — Informação de remessa, não estruturada (texto livre) ou estruturada (referências de documentos, montantes, datas).
• Purp — Código de finalidade estruturado.
• RgltryRptg — Detalhes de reporte regulatório.

Identificadores de pagamento

Mensagens pacs utilizam vários identificadores que desempenham diferentes papéis na cadeia de pagamento.

Identificadores de pagamento e os seus papéis

Identificador	Definido por	Muda na cadeia?
MsgId	Cada agente remetente	Sim — novo por mensagem
InstrId	Cada agente ordenante	Sim — pode mudar por etapa
EndToEndId	Ordenante (devedor)	Não — não deve ser alterado
TxId	Primeiro agente ordenante	Não — não deve ser alterado
UETR	Agente do devedor	Não — rastreamento universal

Métodos de liquidação

O elemento SttlmMtd define como a liquidação interbancária ocorre.

• CLRG — Liquidação através de sistema de compensação como TARGET2, EURO1 ou CHIPS. Mais comum para compensação doméstica e regional.
• INDA — Liquidação nos livros do agente instruído. O agente do devedor mantém uma conta nostro junto do próximo agente. Típico para banca de correspondente bilateral.
• INGA — Liquidação nos livros do agente instrutor. O agente instruído mantém uma conta nostro junto do agente remetente. Menos comum que INDA.
• COVE — Liquidação através de pagamento de cobertura separado. pacs.009 transporta a etapa de financiamento enquanto pacs.008 transporta os dados do cliente diretamente. Utilizado na banca de correspondente transfronteiriça.

Códigos de portador de encargos

O elemento ChrgBr especifica quem suporta os encargos do pagamento.

• DEBT — O devedor suporta todos os encargos (equivalente MT103: OUR). O credor recebe o montante integral.
• CRED — O credor suporta todos os encargos (equivalente MT103: BEN). Os encargos são deduzidos da transferência.
• SHAR — Os encargos são partilhados (equivalente MT103: SHA). Cada parte paga os encargos do seu próprio agente. Mais comum para pagamentos transfronteiriços.
• SLEV — Os encargos seguem o nível de serviço. Obrigatório para SEPA. Sem deduções do montante da transferência.

Mapeamento de campos MT103 para pacs.008

Principais correspondências de campos de MT103 para pacs.008

Campo MT103	Nome MT103	Caminho XML pacs.008
20	Referência do remetente	GrpHdr/MsgId or PmtId/InstrId
23B	Código de operação bancária	PmtTpInf/SvcLvl
32A	Data valor / Montante	IntrBkSttlmDt + IntrBkSttlmAmt
33B	Montante instruído	InstdAmt
50a	Cliente ordenante	Dbtr + DbtrAcct
52a	Instituição ordenante	DbtrAgt
57a	Instituição da conta	CdtrAgt
59a	Cliente beneficiário	Cdtr + CdtrAcct
70	Informação de remessa	RmtInf/Ustrd or RmtInf/Strd
71A	Detalhe de encargos	ChrgBr (BEN→CRED, OUR→DEBT, SHA→SHAR)
72	Info remetente ao recetor	InstrForCdtrAgt / InstrForNxtAgt
N/A	UETR (Block 3, field 121)	PmtId/UETR

Códigos de estado e de motivo

Códigos de estado pacs.002

Códigos de estado de transação em pacs.002

Código	Significado
ACCP	Aceite — verificações prévias aprovadas
ACSP	Aceite — liquidação em curso
ACSC	Aceite — liquidação concluída
RCVD	Recebido — ainda não processado
PDNG	Pendente — processamento adicional necessário
RJCT	Rejeitado — com código de motivo

Códigos de motivo comuns de rejeição e devolução

Códigos de motivo de rejeição e devolução mais utilizados

Código	Nome	Descrição
AC01	Número de conta incorreto	O número de conta é inválido ou não existe
AC04	Conta encerrada	A conta está encerrada
AC06	Conta bloqueada	A conta está bloqueada para transações
AM04	Fundos insuficientes	Fundos insuficientes na conta do devedor
AM05	Duplicação	Pagamento duplicado detetado
BE04	Endereço do credor em falta	O endereço do credor está em falta ou incompleto
CUST	Solicitado pelo cliente	Devolução ou rejeição solicitada pelo cliente
DUPL	Pagamento duplicado	Pagamento duplicado identificado
FOCR	Após anulação	Na sequência de pedido de anulação
FR01	Fraude	Suspeita de fraude
RC01	BIC incorreto	O BIC é incorreto ou desconhecido
RR03	Nome/endereço do credor em falta	Nome ou dados de endereço do credor em falta
TM01	Hora limite	A hora limite de processamento foi ultrapassada

Formato de endereço postal

Endereço estruturado

<PstlAdr>
  <StrtNm>High Street</StrtNm>
  <BldgNb>42</BldgNb>
  <PstCd>EC2V 8BX</PstCd>
  <TwnNm>London</TwnNm>
  <Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>

Endereço não estruturado (obsoleto para CBPR+ após novembro 2026)

<PstlAdr>
  <AdrLine>42 High Street</AdrLine>
  <AdrLine>London EC2V 8BX</AdrLine>
  <Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>

Restrições principais: StrtNm máximo 70 caracteres (CBPR+), TwnNm máximo 35 caracteres (CBPR+), Ctry em formato ISO 3166-1 alpha-2, AdrLine máximo 70 caracteres por linha e máximo 7 linhas.

Identificação das partes

As partes em pacs.008 suportam múltiplos métodos de identificação:

• BIC — Código de identificação empresarial conforme ISO 9362. 8 ou 11 caracteres (BBBBCCLL ou BBBBCCLLBBB). Utilizado em FinInstnId/BICFI para agentes e OrgId/AnyBIC para partes.
• LEI — Identificador de entidade jurídica conforme ISO 17442. 20 caracteres alfanuméricos. Aparece em OrgId/LEI para partes e FinInstnId/LEI para agentes. Melhora a desambiguação de entidades para reporte regulatório.
• IBAN — Número de conta bancária internacional conforme ISO 13616. Utilizado em DbtrAcct/Id/IBAN e CdtrAcct/Id/IBAN.
• IDs de organização — Outros identificadores baseados em esquema (número fiscal, DUNS, número de cliente) via OrgId/Othr com código de nome de esquema.
• IDs privados — Para pessoas singulares: data e local de nascimento, passaporte (CCPT), cartão de identidade (NIDN) ou carta de condução (DRLC) via PrvtId.

Informação de remessa

Os dados de remessa em pacs.008 utilizam o elemento RmtInf com duas formas:

Não estruturada — Texto livre até 140 caracteres por ocorrência. Simples mas limita a reconciliação automatizada.

Estruturada — Referências de documentos com códigos de tipo, números, datas e montantes. Tipos de documentos comuns: CINV (fatura comercial), CREN (nota de crédito), SOAC (extrato de conta). Suporta referências de credor ISO 11649 (RF + dígitos de controlo + referência) via CdtrRefInf. Permite correspondência automatizada de faturas e pagamentos multifatura.

UETR e rastreamento gpi

UETR (Unique End-to-End Transaction Reference) é um UUID v4 gerado pelo agente do devedor. Aparece em PmtId/UETR em pacs.008, pacs.009, pacs.002, pacs.004, pacs.007 e pacs.028. Deve permanecer inalterado ao longo de toda a cadeia de pagamento.

SWIFT gpi utiliza o UETR para rastrear pagamentos através de uma base de dados Tracker na nuvem. Cada agente confirma a receção e o processamento, permitindo visibilidade ponta a ponta. O SLA gpi para pagamentos transfronteiriços visa o crédito no mesmo dia na conta do credor.

Referências

• ISO 20022 message definitions catalogue
• ISO 20022 external code sets
• SWIFT CBPR+ ISO 20022 usage guidelines
• SWIFT CBPR+ migration roadmap PDF
• SWIFT gpi
• EPC SEPA Credit Transfer rulebook