Objaśnienie komunikatów pacs

A detailed technical reference for the ISO 20022 pacs message family. It covers how messages work together in a complete payment lifecycle, the XML structure, settlement methods, reason codes, party identification, remittance information, and end-to-end tracking.

Cykl życia płatności

Pełny cykl życia płatności pacs obejmuje sześć etapów i wiele typów komunikatów współpracujących ze sobą.

Etap 1 — Inicjacja. Płatność powstaje w domenie klient-bank (pain.001). Bank dłużnika otrzymuje instrukcję i mapuje ją do domeny międzybankowej.

Etap 2 — Instrukcja międzybankowa. Agent dłużnika tworzy pacs.008 i wysyła go do następnego agenta w łańcuchu. W przepływie szeregowym pacs.008 przechodzi krok po kroku przez pośredników. W przepływie pokrycia pacs.008 idzie bezpośrednio od agenta dłużnika do agenta wierzyciela, podczas gdy oddzielny pacs.009 przenosi etap finansowania przez łańcuch korespondencyjny.

Etap 3 — Raportowanie statusu. Na każdym etapie agent odbierający może zwrócić pacs.002 potwierdzający akceptację (ACCP/ACSP/ACSC), odrzucenie (RJCT) lub status oczekujący (PDNG). W CBPR+ pacs.002 jest obowiązkowy dla całej komunikacji o statusie płatności.

Etap 4 — Rozliczenie. Rozliczenie następuje przez system rozrachunkowy (CLRG), na rachunkach korespondencyjnych (INDA/INGA) lub przez płatność pokrycia (COVE). Data i kwota rozliczenia międzybankowego określają kiedy i ile zostanie rozliczone.

Etap 5 — Uznanie beneficjenta. Agent wierzyciela uznaje beneficjenta i może wysłać powiadomienie klienta.

Etap 6 — Obsługa wyjątków. Jeśli beneficjent nie może zostać uznany po rozliczeniu, pacs.004 zwraca środki przez łańcuch. Jeśli nadawca wykryje błąd lub oszustwo, pacs.007 przechodzi do przodu w łańcuchu. Jeśli status jest nieznany, pacs.028 pyta następnego agenta, a odpowiedź wraca przez pacs.002.

Przepływ metody szeregowej

Debtor Agent --(pacs.008)--> Intermediary Agent
Intermediary Agent --(pacs.002)--> Debtor Agent [status]
Intermediary Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent
Creditor Agent --(pacs.002)--> Intermediary Agent [status]
Creditor Agent --> Creditor [credit notification]

Przepływ metody pokrycia

Debtor Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent [direct, with customer data]
Debtor Agent --(pacs.009)--> Cover Bank --(pacs.009)--> Creditor Agent [funding leg]

Struktura XML pacs.008

pacs.008 ma dwa główne bloki: Nagłówek Grupy (GrpHdr) i Informacje o Transakcji Przelewu (CdtTrfTxInf).

Nagłówek Grupy (GrpHdr)

Nagłówek Grupy pojawia się dokładnie raz w każdym komunikacie i zawiera:

• MsgId — Unikalny identyfikator komunikatu nadany przez agenta wysyłającego. Maksymalnie 35 znaków, unikalny dla każdego nadawcy.
• CreDtTm — Znacznik czasu utworzenia w formacie ISO 8601.
• NbOfTxs — Liczba poszczególnych transakcji w komunikacie.
• SttlmInf — Informacje o rozliczeniu, w tym metoda rozliczenia (SttlmMtd) i opcjonalnie system rozrachunkowy oraz rachunek rozliczeniowy.
• IntrBkSttlmDt — Data rozliczenia międzybankowego.
• PmtTpInf — Informacje o typie płatności: priorytet, poziom usługi, instrument lokalny i cel kategorii.

Informacje o Transakcji (CdtTrfTxInf)

Każda transakcja zawiera:

• PmtId — Identyfikatory płatności: InstrId, EndToEndId, TxId i UETR.
• IntrBkSttlmAmt — Kwota rozliczenia międzybankowego z kodem waluty.
• InstdAmt — Pierwotna kwota zlecona (może różnić się od kwoty rozliczenia z powodu przewalutowania).
• ChrgBr — Kod ponoszącego opłaty (DEBT, CRED, SHAR lub SLEV).
• Dbtr / DbtrAcct / DbtrAgt — Nazwa, adres, identyfikacja, rachunek i agent dłużnika.
• Cdtr / CdtrAcct / CdtrAgt — Nazwa, adres, identyfikacja, rachunek i agent wierzyciela.
• IntrmyAgt1 / 2 / 3 — Do trzech agentów pośredniczących w łańcuchu.
• RmtInf — Informacje o przelewie, niestrukturalne (tekst wolny) lub strukturalne (referencje dokumentów, kwoty, daty).
• Purp — Strukturalny kod celu.
• RgltryRptg — Szczegóły raportowania regulacyjnego.

Identyfikatory płatności

Komunikaty pacs używają kilku identyfikatorów pełniących różne role w łańcuchu płatniczym.

Identyfikatory płatności i ich role

Identyfikator	Ustawiany przez	Zmienia się w łańcuchu?
MsgId	Każdego agenta wysyłającego	Tak — nowy dla każdego komunikatu
InstrId	Każdego agenta instruującego	Tak — może się zmieniać na każdym etapie
EndToEndId	Inicjatora (dłużnika)	Nie — nie wolno zmieniać
TxId	Pierwszego agenta instruującego	Nie — nie wolno zmieniać
UETR	Agenta dłużnika	Nie — śledzenie uniwersalne

Metody rozliczenia

Element SttlmMtd określa sposób rozliczenia międzybankowego.

• CLRG — Rozliczenie przez system rozrachunkowy taki jak TARGET2, EURO1 lub CHIPS. Najczęściej stosowane w rozliczeniach krajowych i regionalnych.
• INDA — Rozliczenie w księgach agenta instruowanego. Agent dłużnika utrzymuje rachunek nostro u następnego agenta. Typowe dla dwustronnej bankowości korespondencyjnej.
• INGA — Rozliczenie w księgach agenta instruującego. Agent instruowany utrzymuje rachunek nostro u agenta wysyłającego. Mniej powszechne niż INDA.
• COVE — Rozliczenie przez odrębną płatność pokrycia. pacs.009 przenosi etap finansowania, a pacs.008 przenosi dane klienta bezpośrednio. Stosowane w transgranicznej bankowości korespondencyjnej.

Kody ponoszącego opłaty

Element ChrgBr określa, kto ponosi opłaty za płatność.

• DEBT — Dłużnik ponosi wszystkie opłaty (odpowiednik MT103: OUR). Wierzyciel otrzymuje pełną kwotę.
• CRED — Wierzyciel ponosi wszystkie opłaty (odpowiednik MT103: BEN). Opłaty są potrącane z przelewu.
• SHAR — Opłaty są dzielone (odpowiednik MT103: SHA). Każda strona płaci opłaty swojego agenta. Najczęstsze dla płatności transgranicznych.
• SLEV — Opłaty podążają za poziomem usługi. Obowiązkowe dla SEPA. Bez potrąceń z kwoty przelewu.

Mapowanie pól MT103 na pacs.008

Główne mapowania pól z MT103 na pacs.008

Pole MT103	Nazwa MT103	Ścieżka XML pacs.008
20	Referencja nadawcy	GrpHdr/MsgId or PmtId/InstrId
23B	Kod operacji bankowej	PmtTpInf/SvcLvl
32A	Data waluty / Kwota	IntrBkSttlmDt + IntrBkSttlmAmt
33B	Kwota zlecona	InstdAmt
50a	Klient zlecający	Dbtr + DbtrAcct
52a	Instytucja zlecająca	DbtrAgt
57a	Instytucja rachunku	CdtrAgt
59a	Klient beneficjent	Cdtr + CdtrAcct
70	Informacje o przelewie	RmtInf/Ustrd or RmtInf/Strd
71A	Szczegóły opłat	ChrgBr (BEN→CRED, OUR→DEBT, SHA→SHAR)
72	Info nadawca do odbiorcy	InstrForCdtrAgt / InstrForNxtAgt
N/A	UETR (Block 3, field 121)	PmtId/UETR

Kody statusu i przyczyn

Kody statusu pacs.002

Kody statusu transakcji w pacs.002

Kod	Znaczenie
ACCP	Zaakceptowano — wstępne kontrole zaliczone
ACSP	Zaakceptowano — rozliczenie w toku
ACSC	Zaakceptowano — rozliczenie zakończone
RCVD	Otrzymano — jeszcze nie przetworzone
PDNG	Oczekujące — wymagane dalsze przetwarzanie
RJCT	Odrzucone — z kodem przyczyny

Popularne kody przyczyn odrzucenia i zwrotu

Najczęściej używane kody przyczyn odrzucenia i zwrotu

Kod	Nazwa	Opis
AC01	Nieprawidłowy numer rachunku	Numer rachunku jest nieprawidłowy lub nie istnieje
AC04	Zamknięty rachunek	Rachunek jest zamknięty
AC06	Zablokowany rachunek	Rachunek jest zablokowany dla transakcji
AM04	Niewystarczające środki	Niewystarczające środki na rachunku dłużnika
AM05	Duplikacja	Wykryto zduplikowaną płatność
BE04	Brakujący adres wierzyciela	Adres wierzyciela jest brakujący lub niekompletny
CUST	Na żądanie klienta	Zwrot lub odrzucenie na żądanie klienta
DUPL	Zduplikowana płatność	Zidentyfikowano zduplikowaną płatność
FOCR	Po anulowaniu	W następstwie żądania anulowania
FR01	Oszustwo	Podejrzenie oszustwa
RC01	Nieprawidłowy BIC	BIC jest nieprawidłowy lub nieznany
RR03	Brakująca nazwa/adres wierzyciela	Brakuje nazwy lub danych adresowych wierzyciela
TM01	Czas graniczny	Czas graniczny przetwarzania został przekroczony

Format adresu pocztowego

Adres strukturalny

<PstlAdr>
  <StrtNm>High Street</StrtNm>
  <BldgNb>42</BldgNb>
  <PstCd>EC2V 8BX</PstCd>
  <TwnNm>London</TwnNm>
  <Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>

Adres niestrukturalny (przestarzały dla CBPR+ po listopadzie 2026)

<PstlAdr>
  <AdrLine>42 High Street</AdrLine>
  <AdrLine>London EC2V 8BX</AdrLine>
  <Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>

Główne ograniczenia: StrtNm maks. 70 znaków (CBPR+), TwnNm maks. 35 znaków (CBPR+), Ctry w formacie ISO 3166-1 alpha-2, AdrLine maks. 70 znaków na linię i maks. 7 linii.

Identyfikacja stron

Strony w pacs.008 obsługują wiele metod identyfikacji:

• BIC — Kod identyfikacyjny firmy wg ISO 9362. 8 lub 11 znaków (BBBBCCLL lub BBBBCCLLBBB). Używany w FinInstnId/BICFI dla agentów i OrgId/AnyBIC dla stron.
• LEI — Identyfikator podmiotu prawnego wg ISO 17442. 20 znaków alfanumerycznych. Pojawia się w OrgId/LEI dla stron i FinInstnId/LEI dla agentów. Poprawia disambiguację podmiotów dla raportowania regulacyjnego.
• IBAN — Międzynarodowy numer rachunku bankowego wg ISO 13616. Używany w DbtrAcct/Id/IBAN i CdtrAcct/Id/IBAN.
• Identyfikatory organizacji — Inne identyfikatory oparte na schemacie (numer podatkowy, DUNS, numer klienta) przez OrgId/Othr z kodem nazwy schematu.
• Identyfikatory prywatne — Dla osób fizycznych: data i miejsce urodzenia, paszport (CCPT), dowód osobisty (NIDN) lub prawo jazdy (DRLC) przez PrvtId.

Informacje o przelewie

Dane przelewu w pacs.008 używają elementu RmtInf w dwóch formach:

Niestrukturalne — Tekst wolny do 140 znaków na wystąpienie. Proste, ale ogranicza automatyczne uzgadnianie.

Strukturalne — Referencje dokumentów z kodami typów, numerami, datami i kwotami. Popularne typy dokumentów: CINV (faktura handlowa), CREN (nota kredytowa), SOAC (wyciąg z rachunku). Obsługuje referencje wierzyciela ISO 11649 (RF + cyfry kontrolne + referencja) przez CdtrRefInf. Umożliwia automatyczne dopasowanie faktur i płatności wielofakturowe.

UETR i śledzenie gpi

UETR (Unique End-to-End Transaction Reference) to UUID v4 generowany przez agenta dłużnika. Pojawia się w PmtId/UETR w pacs.008, pacs.009, pacs.002, pacs.004, pacs.007 i pacs.028. Musi pozostać niezmieniony w całym łańcuchu płatniczym.

SWIFT gpi używa UETR do śledzenia płatności za pośrednictwem chmurowej bazy danych Tracker. Każdy agent potwierdza odbiór i przetworzenie, umożliwiając widoczność od początku do końca. Umowa SLA gpi dla płatności transgranicznych zakłada uznanie rachunku wierzyciela w tym samym dniu.

Odniesienia

• ISO 20022 message definitions catalogue
• ISO 20022 external code sets
• SWIFT CBPR+ ISO 20022 usage guidelines
• SWIFT CBPR+ migration roadmap PDF
• SWIFT gpi
• EPC SEPA Credit Transfer rulebook