pacs-berichten uitgelegd

A detailed technical reference for the ISO 20022 pacs message family. It covers how messages work together in a complete payment lifecycle, the XML structure, settlement methods, reason codes, party identification, remittance information, and end-to-end tracking.

Betalingslevenscyclus

De volledige pacs-betalingslevenscyclus omvat zes fasen en meerdere berichttypen die samenwerken.

Fase 1 — Initiatie. De betaling ontstaat in het klant-bankdomein (pain.001). De bank van de debiteur ontvangt de opdracht en zet deze om naar het interbancaire domein.

Fase 2 — Interbancaire instructie. De debiteuragent maakt een pacs.008 aan en stuurt dit naar de volgende agent in de keten. In een serieel verloop gaat pacs.008 stap voor stap via tussenpersonen. In een dekkingsverloop gaat pacs.008 rechtstreeks van de debiteuragent naar de crediteuragent, terwijl een afzonderlijk pacs.009 de financieringsetappe door de correspondentenketen draagt.

Fase 3 — Statusrapportage. Bij elke stap kan de ontvangende agent een pacs.002 retourneren ter bevestiging van acceptatie (ACCP/ACSP/ACSC), afwijzing (RJCT) of status in afwachting (PDNG). In CBPR+ is pacs.002 verplicht voor alle betalingsstatuscommunicatie.

Fase 4 — Afwikkeling. Afwikkeling vindt plaats via een clearingsysteem (CLRG), op correspondentrekeningen (INDA/INGA) of via een dekkingsbetaling (COVE). De datum en het bedrag van de interbancaire afwikkeling bepalen wanneer en hoeveel er wordt afgewikkeld.

Fase 5 — Creditering van de begunstigde. De crediteuragent crediteert de begunstigde en kan een klantmelding versturen.

Fase 6 — Uitzonderingsafhandeling. Als de begunstigde niet kan worden gecrediteerd na afwikkeling, stuurt pacs.004 de gelden terug door de keten. Als de afzender een fout of fraude ontdekt, gaat pacs.007 voorwaarts door de keten. Als de status onbekend is, bevraagt pacs.028 de volgende agent en het antwoord komt terug via pacs.002.

Seriële methode

Debtor Agent --(pacs.008)--> Intermediary Agent
Intermediary Agent --(pacs.002)--> Debtor Agent [status]
Intermediary Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent
Creditor Agent --(pacs.002)--> Intermediary Agent [status]
Creditor Agent --> Creditor [credit notification]

Dekkingsmethode

Debtor Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent [direct, with customer data]
Debtor Agent --(pacs.009)--> Cover Bank --(pacs.009)--> Creditor Agent [funding leg]

XML-structuur van pacs.008

pacs.008 heeft twee hoofdblokken: de Groepsheader (GrpHdr) en Overschrijvingstransactie-informatie (CdtTrfTxInf).

Groepsheader (GrpHdr)

De Groepsheader verschijnt exact één keer per bericht en bevat:

• MsgId — Unieke berichtidentificator toegewezen door de verzendende agent. Maximaal 35 tekens, uniek per verzender.
• CreDtTm — Aanmaaktijdstempel in ISO 8601-formaat.
• NbOfTxs — Aantal individuele transacties in het bericht.
• SttlmInf — Afwikkelingsinformatie inclusief de afwikkelingsmethode (SttlmMtd) en optioneel het clearingsysteem en de afwikkelingsrekening.
• IntrBkSttlmDt — Datum van interbancaire afwikkeling.
• PmtTpInf — Betalingstypeinformatie inclusief prioriteit, serviceniveau, lokaal instrument en categorie-doel.

Transactie-informatie (CdtTrfTxInf)

Elke transactie bevat:

• PmtId — Betalingsidentificatoren: InstrId, EndToEndId, TxId en UETR.
• IntrBkSttlmAmt — Interbancair afwikkelingsbedrag met valutacode.
• InstdAmt — Oorspronkelijk geïnstrueerd bedrag (kan afwijken door wisselkoers).
• ChrgBr — Kostendragercode (DEBT, CRED, SHAR of SLEV).
• Dbtr / DbtrAcct / DbtrAgt — Naam, adres, identificatie, rekening en agent van de debiteur.
• Cdtr / CdtrAcct / CdtrAgt — Naam, adres, identificatie, rekening en agent van de crediteur.
• IntrmyAgt1 / 2 / 3 — Tot drie intermediaire agenten in de keten.
• RmtInf — Overmakingsinformatie, ongestructureerd (vrije tekst) of gestructureerd (documentreferenties, bedragen, data).
• Purp — Gestructureerde doelcode.
• RgltryRptg — Details van regelgevingsrapportage.

Betalingsidentificatoren

pacs-berichten gebruiken meerdere identificatoren die verschillende rollen vervullen in de betalingsketen.

Betalingsidentificatoren en hun rollen

Identificator	Ingesteld door	Wijzigt in de keten?
MsgId	Elke verzendende agent	Ja — nieuw per bericht
InstrId	Elke instruerende agent	Ja — kan wijzigen per stap
EndToEndId	Initiator (debiteur)	Nee — mag niet worden gewijzigd
TxId	Eerste instruerende agent	Nee — mag niet worden gewijzigd
UETR	Debiteuragent	Nee — universele tracking

Afwikkelingsmethoden

Het element SttlmMtd definieert hoe de interbancaire afwikkeling plaatsvindt.

• CLRG — Afwikkeling via een clearingsysteem zoals TARGET2, EURO1 of CHIPS. Meest gebruikelijk voor binnenlandse en regionale clearing.
• INDA — Afwikkeling op de boeken van de geïnstrueerde agent. De debiteuragent houdt een nostrorekening aan bij de volgende agent. Typisch voor bilaterale correspondentbanking.
• INGA — Afwikkeling op de boeken van de instruerende agent. De geïnstrueerde agent houdt een nostrorekening aan bij de verzendende agent. Minder gebruikelijk dan INDA.
• COVE — Afwikkeling via een afzonderlijke dekkingsbetaling. pacs.009 draagt de financieringsetappe terwijl pacs.008 de klantgegevens rechtstreeks draagt. Gebruikt bij grensoverschrijdende correspondentbanking.

Kostendragercodes

Het element ChrgBr geeft aan wie de betalingskosten draagt.

• DEBT — Debiteur draagt alle kosten (MT103-equivalent: OUR). Crediteur ontvangt het volledige bedrag.
• CRED — Crediteur draagt alle kosten (MT103-equivalent: BEN). Kosten worden afgetrokken van de overboeking.
• SHAR — Kosten worden gedeeld (MT103-equivalent: SHA). Elke partij betaalt de kosten van zijn eigen agent. Meest gebruikelijk voor grensoverschrijdende betalingen.
• SLEV — Kosten volgen het serviceniveau. Verplicht voor SEPA. Geen aftrek van het overboekingsbedrag.

Veldtoewijzing MT103 naar pacs.008

Belangrijkste veldtoewijzingen van MT103 naar pacs.008

MT103-veld	MT103-naam	pacs.008 XML-pad
20	Referentie afzender	GrpHdr/MsgId or PmtId/InstrId
23B	Bankoperatiecode	PmtTpInf/SvcLvl
32A	Valutadatum / Bedrag	IntrBkSttlmDt + IntrBkSttlmAmt
33B	Geïnstrueerd bedrag	InstdAmt
50a	Opdrachtgevende klant	Dbtr + DbtrAcct
52a	Opdrachtgevende instelling	DbtrAgt
57a	Rekeninginstelling	CdtrAgt
59a	Begunstigde klant	Cdtr + CdtrAcct
70	Overmakingsinformatie	RmtInf/Ustrd or RmtInf/Strd
71A	Kostendetails	ChrgBr (BEN→CRED, OUR→DEBT, SHA→SHAR)
72	Afzender-aan-ontvanger-info	InstrForCdtrAgt / InstrForNxtAgt
N/A	UETR (Block 3, field 121)	PmtId/UETR

Status- en redencodes

pacs.002-statuscodes

Transactiestatuscodes in pacs.002

Code	Betekenis
ACCP	Geaccepteerd — voorafgaande controles geslaagd
ACSP	Geaccepteerd — afwikkeling in uitvoering
ACSC	Geaccepteerd — afwikkeling voltooid
RCVD	Ontvangen — nog niet verwerkt
PDNG	In afwachting — verdere verwerking nodig
RJCT	Afgewezen — met redencode

Veelvoorkomende afwijzings- en retourredencodes

Veelgebruikte afwijzings- en retourredencodes

Code	Naam	Beschrijving
AC01	Onjuist rekeningnummer	Rekeningnummer is ongeldig of bestaat niet
AC04	Gesloten rekening	Rekening is gesloten
AC06	Geblokkeerde rekening	Rekening is geblokkeerd voor transacties
AM04	Ontoereikend saldo	Ontoereikend saldo op de debiteurrekening
AM05	Duplicaat	Dubbele betaling gedetecteerd
BE04	Ontbrekend crediteuradres	Adres van crediteur ontbreekt of is onvolledig
CUST	Door klant aangevraagd	Retour of afwijzing aangevraagd door klant
DUPL	Dubbele betaling	Dubbele betaling geïdentificeerd
FOCR	Na annulering	Naar aanleiding van annuleringsverzoek
FR01	Fraude	Vermoeden van fraude
RC01	Onjuiste BIC	BIC is onjuist of onbekend
RR03	Ontbrekende crediteurnaam/-adres	Naam of adresgegevens van crediteur ontbreken
TM01	Sluitingstijd	De sluitingstijd is verstreken

Postadresformaat

Gestructureerd adres

<PstlAdr>
  <StrtNm>High Street</StrtNm>
  <BldgNb>42</BldgNb>
  <PstCd>EC2V 8BX</PstCd>
  <TwnNm>London</TwnNm>
  <Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>

Ongestructureerd adres (verouderd voor CBPR+ na november 2026)

<PstlAdr>
  <AdrLine>42 High Street</AdrLine>
  <AdrLine>London EC2V 8BX</AdrLine>
  <Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>

Belangrijkste beperkingen: StrtNm max 70 tekens (CBPR+), TwnNm max 35 tekens (CBPR+), Ctry is ISO 3166-1 alpha-2, AdrLine max 70 tekens per regel en max 7 regels.

Partij-identificatie

Partijen in pacs.008 ondersteunen meerdere identificatiemethoden:

• BIC — Bedrijfsidentificatiecode conform ISO 9362. 8 of 11 tekens (BBBBCCLL of BBBBCCLLBBB). Gebruikt in FinInstnId/BICFI voor agenten en OrgId/AnyBIC voor partijen.
• LEI — Identificatiecode juridische entiteit conform ISO 17442. 20 alfanumerieke tekens. Verschijnt in OrgId/LEI voor partijen en FinInstnId/LEI voor agenten. Verbetert entiteitsonderscheiding voor regelgevingsrapportage.
• IBAN — Internationaal bankrekeningnummer conform ISO 13616. Gebruikt in DbtrAcct/Id/IBAN en CdtrAcct/Id/IBAN.
• Organisatie-ID's — Andere schemagebonden identificatoren (belastingnummer, DUNS, klantnummer) via OrgId/Othr met een schemanaamcode.
• Privé-ID's — Voor natuurlijke personen: geboortedatum en -plaats, paspoort (CCPT), nationale identiteitskaart (NIDN) of rijbewijs (DRLC) via PrvtId.

Overmakingsinformatie

Overmakingsgegevens in pacs.008 gebruiken het element RmtInf in twee vormen:

Ongestructureerd — Vrije tekst tot 140 tekens per voorkomen. Eenvoudig maar beperkt geautomatiseerde afstemming.

Gestructureerd — Documentreferenties met typecodes, nummers, data en bedragen. Veelvoorkomende documenttypen: CINV (handelsfactuur), CREN (creditnota), SOAC (rekeningoverzicht). Ondersteunt ISO 11649 crediteurreferenties (RF + controletekens + referentie) via CdtrRefInf. Maakt geautomatiseerde factuurmatching en multi-factuurbetalingen mogelijk.

UETR en gpi-tracking

UETR (Unique End-to-End Transaction Reference) is een UUID v4 gegenereerd door de debiteuragent. Het verschijnt in PmtId/UETR in pacs.008, pacs.009, pacs.002, pacs.004, pacs.007 en pacs.028. Het mag niet worden gewijzigd gedurende de gehele betalingsketen.

SWIFT gpi gebruikt de UETR om betalingen te volgen via een cloudgebaseerde Tracker-database. Elke agent bevestigt ontvangst en verwerking, wat end-to-end-zichtbaarheid mogelijk maakt. De gpi-SLA voor grensoverschrijdende betalingen streeft naar creditering op dezelfde dag op de crediteurrekening.

Referenties

• ISO 20022 message definitions catalogue
• ISO 20022 external code sets
• SWIFT CBPR+ ISO 20022 usage guidelines
• SWIFT CBPR+ migration roadmap PDF
• SWIFT gpi
• EPC SEPA Credit Transfer rulebook