Les messages pacs expliqués

Cette page fournit une référence technique détaillée pour la famille de messages pacs ISO 20022. Elle couvre le fonctionnement des messages dans le cycle de vie complet d'un paiement, la structure XML, les méthodes de règlement, les codes motif, l'identification des parties, les informations de remise et le suivi de bout en bout.

Cycle de vie du paiement

Le cycle de vie complet d'un paiement pacs comprend six étapes et plusieurs types de messages qui fonctionnent ensemble.

Étape 1 — Initiation. Le paiement prend sa source dans le domaine client-banque (pain.001). La banque du débiteur reçoit l'instruction et la transpose dans le domaine interbancaire.

Étape 2 — Instruction interbancaire. L'agent du débiteur crée un pacs.008 et l'envoie à l'agent suivant dans la chaîne. Dans un flux en série, le pacs.008 transite de proche en proche à travers les intermédiaires. Dans un flux de couverture, le pacs.008 va directement de l'agent du débiteur à l'agent du créancier, tandis qu'un pacs.009 distinct assure le volet financement à travers la chaîne de correspondants.

Étape 3 — Rapports de statut. À chaque étape, l'agent récepteur peut renvoyer un pacs.002 confirmant l'acceptation (ACCP/ACSP/ACSC), le rejet (RJCT) ou un statut en attente (PDNG). En CBPR+, le pacs.002 est obligatoire pour toute communication de statut de paiement.

Étape 4 — Règlement. Le règlement s'effectue via un système de compensation (CLRG), sur des comptes de correspondants (INDA/INGA) ou par un paiement de couverture (COVE). La date et le montant du règlement interbancaire déterminent quand et combien est réglé.

Étape 5 — Crédit au bénéficiaire. L'agent du créancier crédite le bénéficiaire et peut envoyer une notification au client.

Étape 6 — Gestion des exceptions. Si le bénéficiaire ne peut être crédité après le règlement, le pacs.004 retourne les fonds à travers la chaîne. Si l'émetteur découvre une erreur ou une fraude, le pacs.007 progresse dans la chaîne. Si le statut est inconnu, le pacs.028 interroge l'agent suivant et la réponse revient via pacs.002.

Flux en série

Debtor Agent --(pacs.008)--> Intermediary Agent
Intermediary Agent --(pacs.002)--> Debtor Agent [status]
Intermediary Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent
Creditor Agent --(pacs.002)--> Intermediary Agent [status]
Creditor Agent --> Creditor [credit notification]

Flux de couverture

Debtor Agent --(pacs.008)--> Creditor Agent [direct, with customer data]
Debtor Agent --(pacs.009)--> Cover Bank --(pacs.009)--> Creditor Agent [funding leg]

Structure XML de pacs.008

pacs.008 comprend deux blocs principaux : l'en-tête de groupe (GrpHdr) et les informations sur l'opération de virement (CdtTrfTxInf).

En-tête de groupe (GrpHdr)

L'en-tête de groupe apparaît exactement une fois par message et contient :

• MsgId — Identifiant unique du message attribué par l'agent émetteur. 35 caractères maximum, doit être unique par émetteur.
• CreDtTm — Horodatage de création au format ISO 8601.
• NbOfTxs — Nombre de transactions individuelles dans le message.
• SttlmInf — Informations de règlement comprenant la méthode de règlement (SttlmMtd) et éventuellement le système de compensation et le compte de règlement.
• IntrBkSttlmDt — Date à laquelle le règlement interbancaire a lieu.
• PmtTpInf — Informations sur le type de paiement comprenant la priorité, le niveau de service, l'instrument local et l'objet de la catégorie.

Informations sur l'opération de virement (CdtTrfTxInf)

Chaque transaction contient :

• PmtId — Identifiants de paiement : InstrId, EndToEndId, TxId et UETR.
• IntrBkSttlmAmt — Montant du règlement interbancaire avec le code devise.
• InstdAmt — Montant initial demandé (peut différer du montant de règlement en raison du change).
• ChrgBr — Code de support des frais (DEBT, CRED, SHAR ou SLEV).
• Dbtr / DbtrAcct / DbtrAgt — Nom, adresse, identification, compte et agent du débiteur.
• Cdtr / CdtrAcct / CdtrAgt — Nom, adresse, identification, compte et agent du créancier.
• IntrmyAgt1 / 2 / 3 — Jusqu'à trois agents intermédiaires dans la chaîne.
• RmtInf — Informations de remise, soit non structurées (texte libre) soit structurées (références de documents, montants, dates).
• Purp — Code d'objet structuré.
• RgltryRptg — Détails des déclarations réglementaires.

Identifiants de paiement

Les messages pacs utilisent plusieurs identifiants qui remplissent différents rôles dans la chaîne de paiement.

Identifiants de paiement et leurs rôles

Identifiant	Défini par	Change dans la chaîne ?
MsgId	Chaque agent émetteur	Oui — nouveau par message
InstrId	Chaque agent donneur d'ordre	Oui — peut changer à chaque étape
EndToEndId	Émetteur (débiteur)	Non — ne doit pas être modifié
TxId	Premier agent donneur d'ordre	Non — ne doit pas être modifié
UETR	Agent du débiteur	Non — suivi universel

Méthodes de règlement

L'élément SttlmMtd définit comment le règlement interbancaire s'effectue.

• CLRG — Règlement via un système de compensation tel que TARGET2, EURO1 ou CHIPS. Le plus courant pour la compensation nationale et régionale.
• INDA — Règlement dans les livres de l'agent destinataire de l'instruction. L'agent du débiteur détient un compte nostro auprès de l'agent suivant. Typique de la banque correspondante bilatérale.
• INGA — Règlement dans les livres de l'agent donneur d'ordre. L'agent destinataire détient un compte nostro auprès de l'agent émetteur. Moins courant que INDA.
• COVE — Règlement via un paiement de couverture séparé. Un pacs.009 assure le volet financement tandis que le pacs.008 transmet directement les données client. Utilisé dans la banque correspondante transfrontalière.

Codes de support des frais

L'élément ChrgBr précise qui supporte les frais de paiement.

• DEBT — Le débiteur supporte tous les frais (équivalent MT103 : OUR). Le créancier reçoit la totalité du montant.
• CRED — Le créancier supporte tous les frais (équivalent MT103 : BEN). Les frais sont déduits du virement.
• SHAR — Les frais sont partagés (équivalent MT103 : SHA). Chaque partie paie les frais de son propre agent. Le plus courant pour les paiements transfrontaliers.
• SLEV — Les frais suivent le niveau de service. Obligatoire pour SEPA. Aucune déduction sur le montant du virement.

Correspondance des champs MT103 vers pacs.008

Principales correspondances de champs entre MT103 et pacs.008

Champ MT103	Nom MT103	Chemin XML pacs.008
20	Référence de l'émetteur	GrpHdr/MsgId or PmtId/InstrId
23B	Code d'opération bancaire	PmtTpInf/SvcLvl
32A	Date de valeur / Montant	IntrBkSttlmDt + IntrBkSttlmAmt
33B	Montant demandé	InstdAmt
50a	Client donneur d'ordre	Dbtr + DbtrAcct
52a	Institution donneuse d'ordre	DbtrAgt
57a	Institution du compte	CdtrAgt
59a	Client bénéficiaire	Cdtr + CdtrAcct
70	Informations de remise	RmtInf/Ustrd or RmtInf/Strd
71A	Détail des frais	ChrgBr (BEN→CRED, OUR→DEBT, SHA→SHAR)
72	Info. émetteur au récepteur	InstrForCdtrAgt / InstrForNxtAgt
N/A	UETR (Block 3, field 121)	PmtId/UETR

Codes de statut et de motif

Codes de statut pacs.002

Codes de statut de transaction dans pacs.002

Code	Signification
ACCP	Accepté — contrôles préalables réussis
ACSP	Accepté — règlement en cours
ACSC	Accepté — règlement finalisé
RCVD	Reçu — pas encore traité
PDNG	En attente — traitement complémentaire nécessaire
RJCT	Rejeté — avec code de motif

Codes de motif courants de rejet et de retour

Codes de motif de rejet et de retour fréquemment utilisés

Code	Nom	Description
AC01	Numéro de compte incorrect	Le numéro de compte est invalide ou n'existe pas
AC04	Compte clôturé	Le compte est clôturé
AC06	Compte bloqué	Le compte est bloqué pour les transactions
AM04	Provision insuffisante	Provision insuffisante sur le compte du débiteur
AM05	Doublon	Paiement en double détecté
BE04	Adresse du créancier manquante	L'adresse du créancier est manquante ou incomplète
CUST	Demandé par le client	Retour ou rejet demandé par le client
DUPL	Paiement en double	Paiement en double identifié
FOCR	Suite à annulation	Suite à une demande d'annulation
FR01	Fraude	Suspicion de fraude
RC01	BIC incorrect	Le BIC est incorrect ou inconnu
RR03	Nom/adresse du créancier manquant	Le nom ou l'adresse du créancier est manquant
TM01	Heure limite dépassée	L'heure limite de traitement est dépassée

Format d'adresse postale

Adresse structurée

<PstlAdr>
  <StrtNm>High Street</StrtNm>
  <BldgNb>42</BldgNb>
  <PstCd>EC2V 8BX</PstCd>
  <TwnNm>London</TwnNm>
  <Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>

Adresse non structurée (obsolète pour CBPR+ après novembre 2026)

<PstlAdr>
  <AdrLine>42 High Street</AdrLine>
  <AdrLine>London EC2V 8BX</AdrLine>
  <Ctry>GB</Ctry>
</PstlAdr>

Contraintes principales : StrtNm max 70 caractères (CBPR+), TwnNm max 35 caractères (CBPR+), Ctry au format ISO 3166-1 alpha-2, AdrLine max 70 caractères par ligne et max 7 lignes.

Identification des parties

Les parties dans pacs.008 prennent en charge plusieurs méthodes d'identification :

• BIC — Code d'identification d'entreprise selon ISO 9362. 8 ou 11 caractères (BBBBCCLL ou BBBBCCLLBBB). Utilisé dans FinInstnId/BICFI pour les agents et OrgId/AnyBIC pour les parties.
• LEI — Identifiant d'entité juridique selon ISO 17442. 20 caractères alphanumériques. Apparaît dans OrgId/LEI pour les parties et FinInstnId/LEI pour les agents. Améliore la désambiguïsation des entités pour les déclarations réglementaires.
• IBAN — Numéro de compte bancaire international selon ISO 13616. Utilisé dans DbtrAcct/Id/IBAN et CdtrAcct/Id/IBAN.
• Identifiants d'organisation — Autres identifiants basés sur un schéma (numéro fiscal, DUNS, numéro client) via OrgId/Othr avec un code de nom de schéma.
• Identifiants privés — Pour les personnes physiques : date et lieu de naissance, passeport (CCPT), carte d'identité nationale (NIDN) ou permis de conduire (DRLC) via PrvtId.

Informations de remise

Les données de remise dans pacs.008 utilisent l'élément RmtInf avec deux formes :

Non structurées — Texte libre jusqu'à 140 caractères par occurrence. Simple mais limite le rapprochement automatisé.

Structurées — Références de documents avec codes de type, numéros, dates et montants. Types de documents courants : CINV (facture commerciale), CREN (avoir), SOAC (relevé de compte). Prend en charge les références créancier ISO 11649 (RF + chiffres de contrôle + référence) via CdtrRefInf. Permet le rapprochement automatique des factures et les paiements multi-factures.

UETR et suivi gpi

UETR (Unique End-to-End Transaction Reference) est un UUID v4 généré par l'agent du débiteur. Il apparaît dans PmtId/UETR à travers pacs.008, pacs.009, pacs.002, pacs.004, pacs.007 et pacs.028. Il ne doit pas être modifié tout au long de la chaîne de paiement.

SWIFT gpi utilise le UETR pour suivre les paiements via une base de données Tracker hébergée dans le cloud. Chaque agent confirme la réception et le traitement, permettant une visibilité de bout en bout. L'accord de niveau de service gpi pour les paiements transfrontaliers vise un crédit le jour même sur le compte du créancier.

Références

• ISO 20022 message definitions catalogue
• ISO 20022 external code sets
• SWIFT CBPR+ ISO 20022 usage guidelines
• SWIFT CBPR+ migration roadmap PDF
• SWIFT gpi
• EPC SEPA Credit Transfer rulebook