pacs.003.001.09 — 금융기관 간 고객 직접출금

개요

pacs.003 메시지는 고객 자동이체 지시를 실행하기 위해 금융기관 간에 교환됩니다. 채권자의 은행이 채권자를 대신하여 채무자의 은행에서 자금을 회수할 수 있게 합니다.

2026년 3월 23일에 1차 출처 검토를 완료했습니다. ISO 20022 카탈로그 기준일: 2025-02-27; 출처 링크는 아래에 있습니다.

핵심 데이터 요소

• GrpHdr — 메시지 식별자 및 결제 정보가 포함된 그룹 헤더
• DrctDbtTxInf — 금액 및 당사자 정보가 포함된 자동이체 거래 정보
• Cdtr — 채권자 식별 및 계좌 세부정보
• CdtrAgt — 채권자 에이전트(추심 기관) 식별
• DbtrAgt — 채무자 에이전트(지급 기관) 식별

비즈니스 컨텍스트

• SEPA 코어 및 B2B 자동이체 스킴 지원
• 구독, 공과금, 대출 상환 등 정기 결제 추심에 사용
• 채무자와 채권자 간 유효한 위임 참조 필요
• 단일 메시지 내 복수 자동이체 지시의 일괄 추심 가능

CBPR+ 및 스키마 컨텍스트

• 구조화된 주소 및 당사자 식별 요구사항이 자동이체에도 동일하게 적용
• 위임 관련 데이터는 2026년 11월까지 완전히 구조화되어야 함
• 국경 간 흐름에서 레거시 MT104 형식의 자동이체 포맷을 대체
• 채권자 스킴 식별의 유효성 검증이 점점 강화됨

메시지 흐름

채권자 에이전트는 자금을 추심하기 위해 채무자 에이전트를 향해 pacs.003을 개시합니다. 채무자 에이전트는 위임을 검증하고 계좌 잔액을 확인한 후 거래를 결제하거나 반환합니다.

버전 차이 표

주석이 달린 XML 예제

<FIToFICstmrDrctDbt>
  <GrpHdr>
    <MsgId>DD-2026-1001MsgId>
  GrpHdr>
  <DrctDbtTxInf>
    <PmtId><EndToEndId>MANDATE-7741EndToEndId>PmtId>
    <IntrBkSttlmAmt Ccy="EUR">250.00IntrBkSttlmAmt>
    <Dbtr><Nm>DBTR PARTY 01Nm>Dbtr>
    <Cdtr><Nm>CDTR PARTY 01Nm>Cdtr>
  DrctDbtTxInf>
FIToFICstmrDrctDbt>
 

필드 해설

• EndToEndId: Keep mandate and collection identifiers separate from invoice references.
• IntrBkSttlmAmt: Check amount precision and currency rules before rendering XML.
• Dbtr / Cdtr: 자동이체의 성공 여부는 XML 구조보다 계좌와 위임 정보의 품질에 더 크게 좌우되는 경우가 많습니다.

주요 참고자료

• ISO 20022 message definitions catalogue for pacs.003.001.09
• SWIFT CBPR+ ISO 20022 usage-guidelines announcement
• SWIFT CBPR+ migration roadmap PDF

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